Lisez absolument ceci avant d’acquérir une propriété au Québec en 2023

Comment savoir s’il faut acheter plutôt que louer au Québec en 2023? 🏠

Louer un logement au Québec en 2023 : une augmentation de 13.7% comparé à l’année dernière

Dans les années 90 et jusqu’au tournant des années 2000, une règle prévalait pour déterminer le coût des loyers pour de la location : 100$ par pièce. C’est presque dur à croire 🤯! 

Aujourd’hui, une bonne partie du Québec tourne plutôt autour du 400$ par pièce et, pour certains quartiers comme Montréal et Québec, on parle de 500$ par pièce. 

En jetant un coup d’œil sur Kijiji et en analysant 48 890 annonces, on constate que le Québec fait face à sa plus haute hausse en 4 ans en termes d’augmentation de loyer en location : les prix ont augmenté, en moyenne, de 13.7% entre les printemps 2022 et 2023, selon le plus récent rapport du Regroupement des comités logement et associations de locataires du Québec.

Acheter une propriété au Québec en 2023

Et ce n’est pas mieux pour le prix des maisons. 📈

En 2020, le prix moyen d’une maison au Québec était de 338 384$ et en 2023, le prix gonfle à 469 900$. 

La situation actuelle est que l’inventaire de propriétés disponibles est insuffisant pour assurer un marché équilibré. En raison de l’inflation, de la hausse du coût de la vie et de nombreux autres facteurs, plusieurs ménages n’ont tout simplement plus les moyens d’acheter. 

Le nombre d’acheteurs potentiels sur le marché est donc réduit, ce qui signifie aussi moins de concurrence. Et surtout, puisqu’acheter une propriété ne se limite pas qu’au prix de la maison, il y a beaucoup d’autres frais à considérer. 💸

Alors, devrait-on louer ou acheter? 

La vérité, c’est que l’abordabilité n’est pas le mot d’ordre pour décrire la situation immobilière en 2023 au Québec. Par contre, acheter une propriété est un excellent investissement à long terme. 

Malgré les prix élevés actuels, l’histoire démontre que la valeur des biens immobiliers a tendance à augmenter avec le temps. Un achat maintenant pourrait vous positionner pour des gains potentiels futurs.

En plus, votre propriété peut servir de protection contre l’inflation. À mesure que le coût de la vie augmente, la valeur de votre propriété et les revenus locatifs potentiels peuvent également augmenter, ce qui vous aide à préserver votre pouvoir d’achat.

Si vous envisagez d’acheter une propriété comme investissement, vous pouvez générer des revenus locatifs qui pourraient compenser le coût d’achat élevé et potentiellement offrir un flux de trésorerie positif.

Et c’est sans parler des avantages fiscaux, comme la déduction des intérêts hypothécaires, des taxes foncières et de certaines dépenses liées à la propriété. Ces avantages peuvent contribuer à atténuer le coût global de la propriété.

Si vous vous demandez si vous désirez acheter ou louer une propriété au Québec en 2023, mon conseil est de prendre le temps d’évaluer votre situation financière en tenant en compte :

1. Si vous avez des économies pour une mise de fonds 💰;
2. Les résultats de votre capacité d’emprunt, mais surtout, de votre capacité financière 👛 ;
3. Le type de propriété que vous désirez acheter🏠 ;
4. Le montant établi lors de votre préapprobation hypothécaire 🏦 ;
5. Votre cote de crédit 💳 ;
6. Votre revenu annuel 💵 ;
7. Votre ration d’endettement total 💸.

Choisir un courtier hypothécaire ou une institution financière? ⚖️

Selon mon humble avis de Vache🐮, engager les services d’un courtier hypothécaire présente un éventail d’avantages bien supérieur à ceux d’une institution financière. 

Non seulement aurez-vous accès à une gamme étendue d’options en matière de prêts hypothécaires, mais le service offert se distingue aussi par sa personnalisation accrue. 

Le courtier, aguerri à la négociation 🤝 , se charge de dénicher l’option optimale à votre situation, conférant ainsi une gestion des ressources plus optimisée (évitant la nécessité de chercher par vous-même, car c’est le courtier qui s’en charge). 

De plus, en cas de complexité, le courtier ne va pas vous virer de bord, mais s’emploiera plutôt à élaborer des solutions adaptées à votre contexte. 🔍

Accès à une plus de 150 produits hypothécaires et à plus d’une dizaine d’institutions financières

Engager les services d’un courtier hypothécaire vous ouvre les portes d’une vaste étendue de produits hypothécaires émanant d’environ 150 banques et institutions financières, voire davantage. 

À la différence d’une seule banque qui ne peut que vous proposer ses propres produits, le courtier a la capacité de comparer et de sélectionner parmi une vaste panoplie d’options🔎. 

Ceci sous-entend que vous avez davantage de chances de dénicher un prêt hypothécaire qui correspond précisément à vos exigences et à votre situation financière💰. 

La variété des choix présentés par un courtier accentue vos probabilités de trouver une solution qui optimise vos avantages financiers à long terme.

Réduction des consultations au bureau de crédit 

Lorsque vous travaillez avec un courtier hypothécaire, votre bureau de crédit ne subit qu’une seule évaluation, peu importe le nombre de prêteurs avec lesquels le courtier interagit pour obtenir des offres de prêt📊.

À l’inverse de cette démarche, chaque demande directe effectuée auprès d’une banque peut engendrer une nouvelle évaluation de votre crédit. 

Chacune de ces évaluations peut potentiellement avoir un impact négatif sur votre cote de crédit📉, car les multiples évaluations pourraient être interprétées comme des indicateurs de difficultés financières. 

Le courtier atténue ainsi l’impact éventuel sur votre cote de crédit tout en s’efforçant d’obtenir les meilleures offres à votre intention.

Expertise dans la constitution du dossier 

Les courtiers hypothécaires excellent dans la présentation de dossiers hypothécaires aux prêteurs💼. 

Ils saisissent ce que les prêteurs recherchent et comment mettre en avant les aspects les plus avantageux de votre dossier. 

Forts de leur connaissance approfondie du processus de prêt hypothécaire et des attentes des banques, ils sont en mesure de vous accompagner dans la préparation d’un dossier solide et convaincant📋. 

En optimisant la présentation de votre dossier, le courtier accroît les probabilités que les banques considèrent favorablement votre demande, ce qui pourrait se traduire par des conditions de prêt plus avantageuses📈.

Service gratuit pour les hypothèques résidentielles 

L’un des avantages remarquables de collaborer avec un courtier hypothécaire réside dans le fait que leurs services sont généralement offerts sans frais pour les prêts immobiliers résidentiels. 

Les courtiers perçoivent des commissions des prêteurs pour les transactions qu’ils initient, ce qui signifie que vous pouvez bénéficier de leurs conseils éclairés et de leur accompagnement pour trouver la meilleure hypothèque, le tout sans supporter de coûts additionnels 💰.

La question que tout le monde se pose : taux fixe ou taux variable?

Depuis près d’une année et demie, un sujet préoccupe grandement l’ensemble de la population: la hausse substantielle des taux d’intérêt. 📈

Pourquoi les taux d’intérêts montent-ils en flèche? 

Il y a 15 mois de cela, la Banque du Canada maintenait son taux directeur à 0,25 %, mais depuis, la situation a connu une évolution considérable. 

Cette évolution a des implications majeures pour les emprunteurs, qu’ils aient opté pour un prêt hypothécaire à taux variable ou fixe. 

Les paiements mensuels sont en augmentation, reflétant les mouvements du marché obligataire 💹.

L’élévation des taux d’intérêt constitue indéniablement une problématique complexe. En seulement un an, le fardeau des intérêts s’est alourdi de 35 % 💸, entraînant des répercussions significatives sur les budgets des ménages. 

Cette situation suscite des inquiétudes légitimes, d’autant plus que de nombreux emprunteurs s’attendaient à des paiements constants. Les institutions financières contactent leurs clients pour les informer que les conditions de paiement doivent être ajustées, afin d’éviter un déficit d’amortissement. 

Cette dynamique met en évidence l’impact concret de la fluctuation des taux sur l’endettement des ménages 📊.

Comment choisir entre un taux fixe et un taux variable?

Face au dilemme entre taux fixe et taux variable, le paysage financier a connu des transformations substantielles. 

Alors que durant les 15 à 20 dernières années, le taux variable était souvent privilégié, le contexte actuel incite à une réflexion plus approfondie 🤔. 

Désormais, le choix entre ces deux options s’avère plus délicat. 

Les individus dont les budgets sont déjà serrés et qui ne peuvent tolérer le moindre risque sont encouragés à opter pour un taux fixe, même si cela entraîne un coût légèrement supérieur. Ce choix s’explique par la stabilité budgétaire qu’il procure 🏦.

En revanche, pour les emprunteurs capables de faire face aux variations de paiement, le taux variable reste une alternative viable. 

À la lumière des nombreuses hausses de taux observées au cours des 15 derniers mois, il est plausible que la Banque du Canada soit contrainte de réduire à nouveau ses taux en cas de récession. 

Par conséquent, les emprunteurs ayant opté pour un taux variable pourraient voir leurs paiements diminuer dans un tel scénario. Cette situation complexe exige une évaluation minutieuse des avantages et inconvénients de chaque option, avant de prendre une décision éclairée.

Taux d’intérêt en hausse : l’impact croissant sur l’endettement

L’ascension fulgurante des taux d’intérêt ces derniers temps a suscité une préoccupation généralisée quant à ses implications financières 💸.

Cette tendance haussière a donné lieu à une hausse significative du fardeau des intérêts pour les emprunteurs, impactant directement leur niveau d’endettement.

En seulement une année, les coûts liés aux intérêts ont augmenté de manière marquée, mettant ainsi à rude épreuve les budgets des ménages.

Cette situation a mis en évidence la vulnérabilité des emprunteurs face à des taux d’intérêt en constante évolution, soulignant l’importance de réfléchir attentivement aux choix de prêt, qu’ils soient à taux fixe ou variable, pour atténuer l’impact de ces fluctuations sur leur situation financière.

Être “house poor”, est-ce la solution pour accéder à la propriété en 2023? ❌💵

La quête pour accéder à la propriété a évolué au fil des années, amenant de nouvelles approches et stratégies pour réaliser ce rêve. 

Pour y arriver, de nombreuses personnes ont dû sacrifier beaucoup pour acquérir une propriété et ont dû restreindre leurs dépenses essentielles en investissant la majorité de leurs revenus dans leur bien immobilier 🏠. 

Être house poor, c’est une notion qui décrit une personne consacrant une part importante de ses revenus à la possession d’une maison, ne pouvant ainsi plus se permettre rien d’autre. 

C’est comme si demain, vous achetiez une maison, mais vous ne pouvez pas la meubler parce que vous n’avez plus d’argent.

Cela soulève la question : est-ce la seule solution pour accéder à la propriété en 2023 ?🤔

Des termes de paiements qui s’allongent

Pour permettre à davantage de gens d’acheter leur propre maison, les termes de paiement se sont allongés au fil du temps. 

Un amortissement sur 25 ans est souvent considéré comme idéal. Cependant, pour ceux dont le budget est à la limite, la renégociation de la durée d’amortissement pour s’étendre sur 30 ans peut sembler attrayante ⏳. Cette approche permet de réduire les paiements mensuels, mais elle peut aussi avoir ses propres implications à long terme, particulièrement lorsque les taux d’intérêt fluctuent.

Le pourcentage d’endettement hypothécaire recommandé, ou “ATD” (amortissement total de la dette), est un indicateur crucial lors de l’évaluation de la capacité d’une personne à supporter une hypothèque. Notre conseiller expérimenté suggère de ne pas dépasser un endettement de 30 à 35 % de ses revenus. Cela garantit une marge de manœuvre financière et prévient le risque de surcharge budgétaire.

Malgré les tentations, opter pour un endettement responsable demeure essentiel pour éviter les pièges financiers et préserver une vie équilibrée.

Protéger son investissement immobilier : tactiques de conciliation de dettes en hypothèque

Dans le domaine immobilier, la vie peut parfois réserver des imprévus financiers qui nécessitent des solutions adaptées. 

Face à ces défis, la conciliation de dettes et d’autres alternatives jouent un rôle essentiel pour maintenir la stabilité financière et protéger son investissement immobilier🏠. 

Qu’est-ce qu’un prêteur B?

Lorsque les difficultés financières se font sentir, il est crucial de considérer les prêteurs alternatifs, parfois désignés comme “prêteurs B” 🏦. 

Ces institutions financières, même s’ils présentent des taux d’intérêt légèrement plus élevés que les prêteurs traditionnels, offrent des solutions de refinancement et de consolidation de dettes qui peuvent être particulièrement utiles pour maintenir la propriété d’un bien immobilier. 

Cela dit, il est essentiel de comparer les avantages et les inconvénients de ces options, notamment en fonction des économies réalisées à court et à long terme.

Qu’est-ce qu’un prêteur C?

Pour les situations plus complexes, où les antécédents de crédit sont un obstacle, les prêteurs “C” entrent en scène🏛️. 

Ces prêteurs spécialisés proposent des solutions conçues pour des circonstances financières difficiles. Bien que ces solutions puissent constituer un moyen de maintenir la propriété et d’éviter la saisie, elles sont souvent assorties de conditions plus strictes et de taux d’intérêt plus élevés pour compenser le risque.

Le choix entre ces options demande une réflexion approfondie 🤔. Les prêteurs alternatifs peuvent aider à maintenir la propriété tout en simplifiant les paiements, mais avec une augmentation des coûts à considérer. Les prêteurs spécialisés “C” peuvent offrir un filet de sécurité crucial, mais avec des implications financières plus lourdes.

En fin de compte, chaque individu doit considérer sa situation personnelle, ses objectifs financiers et le niveau de risque qu’il est prêt à assumer. Lorsqu’il s’agit de l’immobilier et des prêts hypothécaires, il est judicieux de consulter des professionnels du secteur pour prendre des décisions éclairées et protéger son investissement à long terme.📊

Est-ce une bonne idée d’utiliser sa maison comme levier financier?

La possibilité d’utiliser sa maison comme levier financier peut être une option intéressante pour optimiser ses ressources💰, à condition d’être prudent et de comprendre les implications. 

Opter pour l’utilisation de sa maison comme levier financier implique de tirer profit de la valeur accumulée dans son bien immobilier. 

Dans le cas d’un couple avec un revenu total de 170 000 $, cette démarche pourrait sembler attrayante. 

Par exemple, en mettant en place une stratégie d’hypothèque parapluie, ils pourraient accéder à une marge de crédit liée à la valeur de leur maison 💳. 

Cela leur permettrait de disposer de liquidités supplémentaires pour des projets, investissements ou dépenses importantes.

Qu’est-ce qu’une stratégie d’hypothèque parapluie? ☂️

C’est une approche financière qui permet aux propriétaires immobiliers d’accéder à une marge de crédit liée à la valeur de leur maison tout en maintenant leur prêt hypothécaire existant.

Cependant, il est primordial de souligner l’importance de choisir les bons produits hypothécaires pour cette démarche. Opter pour une marge de crédit hypothécaire ou une hypothèque inversée, par exemple, nécessite une connaissance approfondie des termes et des conditions 📚. La vigilance est de mise, car une mauvaise décision pourrait entraîner des conséquences financières désagréables, y compris la perte de sa propriété en cas de non-remboursement❌.

Premiers acheteurs : des acteurs économiques essentiels

Les premiers acheteurs jouent un rôle crucial dans l’économie 🏦, contribuant à la vitalité du marché immobilier. 

C’est exactement pourquoi il existe plusieurs programmes pour aider ces acteurs économiques à accéder à la propriété : le RAP, le CELIAP et l’IAPP.

Le RAP, qu’est-ce que c’est?

Le RAP est l’une des méthodes les plus répandues pour les premiers acheteurs. Il permet de retirer jusqu’à 35 000 $ de son REER pour l’achat d’une première maison, sans avoir à payer d’impôts immédiats sur ce retrait. Cette option offre un coup de pouce financier pour la mise de fonds, contribuant ainsi à réduire le fardeau financier initial de l’achat immobilier.

Qu’est-ce que le CELIAP?

Le CELIAP, quant à lui, est un outil d’épargne souple et avantageux. Il permet aux premiers acheteurs de mettre de côté jusqu’à 35 000 $ dans un compte libre d’impôt. Les économies générées peuvent être utilisées pour l’achat d’une maison, offrant une approche flexible pour rassembler la mise de fonds nécessaire.

C’est quoi, l’IAPP?

L’IAPP, un programme gouvernemental récent, offre une alternative intéressante. Il permet à la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) de financer une partie de l’achat en échange d’une participation dans la propriété🏢. Cette initiative peut alléger les paiements mensuels et permettre aux premiers acheteurs de devenir propriétaires plus rapidement.

Accéder à un premier investissement locatif : plus simple que vous ne le pensez

L’univers de l’investissement locatif peut sembler réservé à ceux ayant des moyens financiers considérables💰.

Ce n’est pas toujours le cas, je vous le dis.

Mon conseil pour vous, si vous désirez faire l’achat d’une première propriété pour en faire un investissement locatif, est de débuter avec l’achat d’un duplex🏡.

Pourquoi? Parce que pour un duplex, la mise de fonds minimum est de seulement 5%! 

C’est une option financièrement accessible qui permet aux investisseurs débutants d’entrer sur le marché de l’immobilier locatif tout en maintenant leur flux de trésorerie.

Cependant, il existe une exception à cette règle. Lorsque l’objectif est un investissement purement locatif (que vous n’habiterez pas un des logements du duplex), la mise de fonds exigée est généralement plus élevée, atteignant souvent 20 %. 

Cette condition découle du risque potentiellement accru associé aux propriétés purement locatives, qui nécessite une plus grande contribution initiale.

Faire appel à un courtier hypothécaire

Avant de prendre des décisions importantes comme l’achat d’une propriété, il est important de poser des questions spécifiques à un professionnel qualifié. 

Leur expertise peut vous éclairer sur les avantages et les inconvénients de chaque option, ainsi que sur les implications à long terme pour vos finances. Le processus de recherche d’une propriété🏠 , de gestion des dettes ou d’investissement locatif peut être transformé en une expérience plus fluide et éclairée grâce à leurs conseils avisés.

Sachez également que l’apprentissage ne s’arrête jamais 📖.

En plus de solliciter l’avis d’experts, prenez le temps de rechercher davantage d’informations par vous-même. Comprendre les bases des termes hypothécaires, des stratégies d’investissement et des implications financières vous aidera à mieux discuter avec les professionnels et à prendre des décisions encore plus informées 🤓.