Acheter sa première maison au Québec en 2023 : est-ce faisable?

Rédigé par Fabrice Mesnagé

Table des matières 

Est-ce que le marché de l’immobilier au Québec “s’effondre” en 2023?

Combien ça coûte acheter une maison au Québec en 2023?

Acheter une maison unifamiliale au Québec en 2023

Acheter une maison en rangée, maison de ville ou un multiplex au Québec en 2023

Acheter un condo au Québec en 2023

Le prix total de la maison va au-delà du prix affiché

Le gouvernement veut vous aider à acheter votre première propriété

Le régime d’accession à la propriété (RAP)

Le compte d’épargne libre d’impôt pour l’acquisition d’une propriété (CELIAP)

Le programme d’accession à la propriété (IAPP)

Utiliser un prêt assuré par la SCHL comme mise de fonds

Faites-vous partie de ceux qui rêvent de devenir propriétaires d’une maison ? 🏠

Si c’est le cas, vous avez sûrement entendu tous les avis sur le marché immobilier en ce moment. 

Tout le monde semble avoir un conseil à donner, même votre oncle qui boit un peu trop aux soupers de famille. C’est important de se souvenir que tout le monde ne maîtrise pas forcément le marché actuel. 🥴

C’est pourquoi nous avons décidé de répondre à une question simple : est-ce réalisable d’acheter sa première maison en 2023 ? 

Selon notre conseiller expérimenté, avec des stratégies réfléchies, une bonne compréhension des tendances immobilières actuelles, la recherche des programmes pour les premiers acheteurs et le bon accompagnement, la réponse est oui, c’est tout à fait possible. 🤗

Est-ce que le marché de l’immobilier au Québec “s’effondre” en 2023?

On entend souvent ça, hein. 🙄

Les personnes désirant devenir propriétaires cette année ont regardé avec frustration les sept augmentations successives du taux directeur de la Banque du Canada (lien vers l’article sur les taux d’intérêts) en sentant démunies.

Depuis janvier 2022, leur niveau de stress a monté au même rythme que les hausses du taux, qui ont grimpé de 0,25 % à 5 %.

En ce moment, les prix des logements au Québec connaissent une baisse à cause de l’augmentation des taux hypothécaires. 📈

Heureusement, les prix demeurent plus bas au Québec que la moyenne nationale, et bien que la Banque du Canada ait relevé les taux, cela a rendu l’obtention de prêts hypothécaires plus complexe en raison des tests de résistance. 

Par contre, lorsque les taux hypothécaires redeviendront plus abordables pour les acheteurs ou les propriétaires cherchant à refinancer, les prix au Québec devraient se rétablir plus rapidement que dans d’autres régions.

Combien ça coûte acheter une maison au Québec en 2023?💰

Acheter une maison au Québec en 2023 représente un investissement financier conséquent. 

Voici à quoi ça ressemble, le prix des propriétés au Québec en 2023.

Acheter une maison unifamiliale au Québec en 2023

En 2023, les prix des maisons unifamiliales ont légèrement fléchi, avec une baisse de 0,1% comparé à l’année dernière, pour un prix moyen de 529 100 $, selon un rapport de Nesto. 

Et comme vous vous en doutez, certaines régions sont plus dispendieuses que d’autres (comme Montréal, évidemment).

Acheter une maison en rangée, maison de ville ou un multiplex au Québec en 2023

Les maisons en rangée ont également enregistré une diminution de 0,8%, affichant un prix moyen de 534 000 $.

Acheter un condo au Québec en 2023

Pour ce qui est des copropriétés, le prix de référence a diminué de 2,4% sur un an, pour un prix moyen de 367 400$.

Avec un ratio de ventes/nouvelles inscriptions de 71%, le marché immobilier reste favorable aux vendeurs en 2023.

Avant de vous lancer dans l’achat d’une maison, il est important de considérer plusieurs facteurs, tels que les conditions de financement, les taux hypothécaires et les taux d’intérêt. Malgré ces défis, il est possible de trouver son coin de terre en utilisant quelques stratégies bien placées! 🧑‍🌾

Le prix total de la maison va au-delà du prix affiché

Il est important de noter que le prix total va au-delà du prix affiché. Il est essentiel de prendre en compte toutes ces dépenses pour élaborer un budget réaliste et éviter les surprises financières. 😬 

Voici ce à quoi vous devriez songer lors de l’achat de votre maison : 

• Prêt hypothécaire 🏦 : Pour la majorité d’entre nous, un prêt hypothécaire est incontournable. Il s’agit d’un engagement financier sur le long terme, avec des taux d’intérêt et des modalités à prendre en considération.
• Mise de fonds 💵 : Une somme à verser dès le début en guise d’apport personnel, généralement un pourcentage du prix d’achat. Elle joue un rôle déterminant dans l’obtention d’un prêt hypothécaire avantageux.
• Frais d’inspection 🔍: Avant d’acheter, une inspection est nécessaire pour évaluer l’état de la maison et identifier d’éventuels problèmes.
• Frais de notaire 👨‍💼 : Les frais de notaire sont nécessaires pour la transaction légale d’achat de la propriété.
• Évaluation 🏡: L’évaluation de la maison par un professionnel détermine sa valeur sur le marché.
• Taxes de bienvenue 🚪 : Dans certaines régions, des taxes municipales (ou “taxes de bienvenue”) sont prélevées lors de l’achat d’une propriété.
• Taxe de vente (pour une maison neuve) 🔑 : Si vous optez pour une maison neuve, la taxe de vente peut s’appliquer.
• Assurance-prêt 💸: Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, une assurance-prêt peut être exigée par le prêteur.
• Frais de copropriété (si vous faites l’achat d’un condo) 🏢: Lors de l’achat d’un condo, les frais de copropriété couvrent souvent les coûts d’entretien et d’aménagement des espaces communs.
• Déménagement 📦 : Les frais de déménagement et de réinstallation ne doivent pas être négligés.
• Assurance Habitation 🏠 : Une assurance habitation protège votre investissement en cas de sinistres.
• Premières rénovations ⚒️ : Il est courant de prévoir des fonds pour des rénovations ou des améliorations initiales.

On le sait, c’est beaucoup de dépenses et c’est un peu overwhelming. 

La bonne nouvelle, c’est qu’un courtier hypothécaire peut vous aider à y voir plus clair et à préparer avec vous un plan pour planifier toutes ces dépenses.

Vous avez besoin d’un accompagnement personnalisé pour la création d’un plan pour planifier toutes ces dépenses?

Prenez rendez-vous avez un de nos conseillers

Le gouvernement veut vous aider à acheter votre première propriété

Afin de surmonter ces défis, mon conseil Vache Verte 🐮 est de commencer par établir un budget réaliste dès le départ. 

Ça implique de définir clairement vos limites financières et de préparer vos finances, notamment avec la réduction de vos dettes, l’augmentation de vos épargnes et l’amélioration de votre cote de crédit. 🤑

Il existe aussi des aides gouvernementales qui peuvent jouer un rôle clé dans la réalisation de votre rêve d’acquérir une propriété. 🔑

Trois programmes en particulier méritent votre attention.

Le régime d’accession à la propriété (RAP)

Le Régime d’accession à la propriété (RAP) offre une opportunité aux nouveaux acheteurs comme vous d’utiliser une partie de l’argent qu’ils ont investi dans leur régime enregistré d’épargne-retraite (REER) pour constituer leur mise de fonds pour l’achat d’une propriété. 🏡

Les fonds retirés doivent être remboursés sur une période de 15 ans. 

Normalement, les retraits d’un REER sont considérés comme un revenu et sont soumis à l’impôt. Par contre, les retraits qui satisfont aux conditions du RAP ne sont pas considérés comme un revenu imposable. 

Pourquoi? Parce qu’au moins un quinzième du montant total doit être remboursé chaque année, et tout montant non remboursé est ajouté au revenu provenant du REER, devenant ainsi imposable.

En 2019, la limite de retrait a été augmentée à 35 000 $ par personne. Ça signifie que si les deux conjoints possèdent un REER, un couple peut retirer jusqu’à 70 000 $ au total grâce au RAP.

Pour être éligible au Régime d’accession à la propriété (RAP), il faut répondre aux conditions suivantes :

• Vos devez être un résident du Canada au moment de votre demande et continuer à l’être jusqu’à l’achat ou la construction de la propriété.
• Vous devez être un premier acheteur d’une maison selon de la Loi de l’impôt sur le revenu du Canada.
• Vous devez avoir une entente écrite pour l’achat ou la construction d’une propriété pour vous-même ou pour un membre de votre famille atteint d’un handicap.
• Vous devez prévoir d’utiliser la propriété comme résidence principale pendant l’année suivant l’achat.
• Vous devrez résider au Canada au moment du retrait des fonds.
• Vous devrez avoir finalisé l’achat de la propriété au cours des 30 derniers jours. 

Le Compte d’épargne libre d’impôt pour l’acquisition d’une propriété (CELIAP)

Le CELIAP est un régime enregistré qui permet aux premiers acheteurs d’épargner à l’abri de l’impôt pour leur première maison. 🏡

Ce programme vise à renforcer la capacité d’épargne de ceux et celles qui aspirent à obtenir une hypothèque, surtout lorsque la constitution d’une mise de fonds s’avère particulièrement difficile.

Les règles du CELIAP sont simples et avantageuses : chaque année, vous pouvez mettre jusqu’à 8 000 $ dans votre compte. Ça signifie que sur 15 ans maximum, vous pourriez investir un total de 40 000 $.

Le super avantage ? Vous pouvez déduire ces 8 000 $ de vos impôts chaque année, ce qui baisse votre revenu imposable. 

C’est un peu comme économiser sur vos impôts tout en épargnant. Mais retenez ceci : les cotisations que vous faites dans les 60 premiers jours de l’année seront déductibles pour cette année-là. 

C’est différent du REER où la déduction s’applique à l’année d’avant. Par contre, comme le REER, si vous ne pouvez pas tout déduire en une fois, vous pouvez reporter cette déduction à l’année suivante. 

En gros, le CELIAP vous permet de gérer vos impôts tout en mettant de l’argent de côté pour la maison de vos rêves !

Pour être éligible au CELIAP, voici les critères à respecter : 

• Vous devez avoir entre 18 et 71 ans.
• Vous ne devez pas avoir habité dans une résidence admissible comme lieu de résidence principale, que vous ou votre conjoint de fait avez possédée au cours des quatre années civiles précédentes.
• La propriété doit être située au Canada pour être admissible. Cela peut être une habitation déjà existante ou en cours de construction.

L’incitatif à l’achat d’une première propriété (IAPP)

L’Incitatif à l’achat d’une première propriété est là pour vous simplifier la vie et alléger vos paiements mensuels d’hypothèque. Ce programme est conçu spécialement pour les acheteurs qui sont en train d’acquérir leur toute première propriété, comme son nom l’indique. 🏡

Voici comment ça marche : vous obtenez un supplément de 5 % ou 10 % de votre mise de fonds pour votre nouvelle maison. Plus tard, quand vous remboursez, vous rendez au gouvernement 5 % ou 10 % de la valeur de la maison à ce moment-là. Il y a une limite sur combien vous devez rembourser, et cela dépend de quelques règles :

• Si la valeur de votre maison a augmenté, vous remboursez le montant initial plus un gain maximum de 8 % par an (sans intérêts) pour le gouvernement, à partir du moment où vous avez reçu le supplément jusqu’à votre remboursement. 
• Si la valeur de votre maison a baissé, vous remboursez le montant initial moins une perte annuelle maximale de 8 % (sans intérêts) pour le gouvernement, depuis le moment où vous avez reçu le supplément jusqu’à votre remboursement.

Pour être éligible à l’IAPP, il faut respecter les conditions suivantes : 

• C’est la première fois que vous achetez une propriété.
• Vous n’avez pas habité une propriété que vous ou votre conjoint actuel possédiez au cours des quatre dernières années. Cette période de quatre ans démarre le 1er janvier de la quatrième année précédant le versement de l’Incitatif et se termine 31 jours avant la date où l’Incitatif est donné.
• Vous venez de vous séparer ou de divorcer de votre conjoint (même si vous ne remplissez pas les autres critères pour les acheteurs de première propriété).

Utiliser un prêt assuré par la SCHL comme mise de fonds

La Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), c’est une entreprise gouvernementale qui a été créée pour aider à rendre le marché immobilier plus stable. Elle est le #1 quand il s’agit de fournir une assurance pour les prêts hypothécaires, des titres hypothécaires et des programmes de recherche sur les maisons. C’est le gros patron de l’habitation au Canada. 👑

La SCHL a une mission importante : rendre le logement abordable pour tout le monde. Elle s’assure que tous les Canadiens aient la chance de trouver des maisons de bonne qualité à des prix raisonnables. La SCHL propose des façons simples de payer et donne à toutes les personnes vivant au Canada (peu importe d’où elles viennent) la possibilité d’être propriétaires de leur propre maison.

Acheter une propriété avec une mise de fonds d’au moins 5%

Un prêt avec assurance SCHL vous donne de la souplesse en ce qui concerne la mise de fonds. Vous pouvez acheter une maison en versant au moins 5 % du prix de la maison.

Il y a différentes manières de rassembler cette mise de fonds. Vous pouvez utiliser vos propres économies, retirer de l’argent d’un REER, recevoir un don d’un proche qui n’a pas besoin d’être remboursé, utiliser l’argent de la vente d’une autre maison ou même obtenir un prêt en utilisant des actifs que vous possédez. 💰

Le montant minimum que vous devez mettre comme mise de fonds dépend du prix de la maison que vous achetez. Si la maison coûte 500 000 $ ou moins, vous devez mettre au moins 5 %. Si le prix est plus élevé que 500 000 $, vous mettez 5 % pour les premiers 500 000 $ et 10 % pour la partie qui dépasse ce montant.

Vous avez besoin d’un accompagnement personnalisé pour bien vous informer sur les différents incitatifs à l’achat d’une première propriété pour prendre une décision éclairée?

Prenez rendez-vous avez un de nos conseillers

Il est important de se rappeler qu’une propriété demeure un investissement solide à long terme, même face aux fluctuations du marché à court terme. Tâchez de prendre des décisions réfléchies plutôt que de céder à la précipitation. En observant les tendances à long terme et en étant prêts à attendre le bon moment, vous serez sûrs de connaître un succès bœuf!  🐮

En dépit des défis présents sur le marché immobilier en 2023, la réalisation du rêve d’acquérir sa première demeure reste possible. En suivant des stratégies réfléchies, en explorant les aides gouvernementales et en faisant preuve de patience, vous saurez transformer votre rêve en réalité. Pour obtenir des conseils personnalisés et des informations sur l’accès à la propriété, contactez dès aujourd’hui l’un de nos professionnels.